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而数以千计堕入扣费纠纷的老年用户，也在恭候一个更透明、更合规的处分决策。

文/财经不雅察者

2025年4月30日，元保在纳斯达克完成挂牌上市，成为互联网保障赛说念的新晋上市企业。上市首年，其交出的财报数据颇为亮眼：全年营收43.73亿元，同比增长33.1%；净利润13.08亿元，同比增幅达51.0%，净利润率接近30%。这家由网易前高管方锐创办的企业，凭借“AI+保障”的标签赶紧出圈，关连词在亮眼功绩背后，是高企的营销用度、饱受争议的获客时势，以及大宗老年用户堕入的投保扣费纠纷。

元保的崛起，离不草独创东说念主方锐的互联网与金融跨界资历。2003年，方锐加上钩易，在而后的16年间，从时刻研发岗缓缓成长为集团中枢治理层，先后主导网易支付、网易考拉等中枢业务板块的搭建，集王人了互联网时刻、金融运营、流量营销的多重教训。2019年，方锐创办元保保障，对准互联网保障赛说念，确立“科技赋能B端、普惠奇迹C端”的战术，主打AI运转的保障分销时势。

成立五年后，元保杀青从损失到盈利的率先。2022至2024年，其营收从8.5亿元增至32.8亿元，净收入从损失4.4亿元转为盈利4.4亿元。2025年，新增保单约3070万份，同比增长36.7%，稳居行业前二零丁保障分销商席位。复古这份增长的，是方锐口中的AI战术——放弃2025年底，元保AI团队占总职工数10%以上，研发用度达3.651亿元，同比增长58.0%。

但拆解成本结构不难发现，AI并非元保增长的中枢引擎。2025年，元保总运营成本约30.37亿元，其中营销用度高达22.17亿元，占比73%，是研发参预的6倍多 。对比行业同业，2024年水点公司营销用度占营收比例为25.07%，小雨伞仅9.81%，元保的流量依赖特征尤为隆起。

高营销参预的背后，是元保“流量倒卖”的买卖时势。其收入结构中，70%来利己保障机构提供的系统奇迹，实质是输出AI中台、获客、核保、理赔等SaaS奇迹，按投保成果收取用度。这种时势下，元保无需承担保障承保风险，中枢任务等于海量获客。而短期健康险为主的居品结构，单件佣金极低，必须依靠大限度新保单智力堆高收入，进一步倒逼元保抓续“烧钱”买流量。

清寒自有流量池的元保，将获客观点对准短视频平台麇集的老年群体，一套老到的“魔方业务”更动过程就此酿成。在抖音、快手等老年东说念主高频使用的平台，元保高频投放“首月0.6元”“首月1元”致使“0元享保障”的廉价告白，收拢老年东说念主廉价投保的样式，招引点击。

当老年东说念主点击告白进入投保页面后，要津信息被刻意荫藏。次月起确实凿保费、自动续费活动等中枢内容，以极小字体或折叠页面的形势呈现，极易被忽略。同期，投保过程中自动续费选项默许勾选，提醒老年东说念主绽放微信、支付宝免密支付，一朝操作完成，后续便会按月自动扣款。比及子女发现账户止境扣费，时时已是数月致使数年之后。

这类案例在投诉平台层见叠出。2026年2月，有效户发现父亲账户三年内被元保累计扣款22418.6元，36期扣款单笔金额在553元至854.5元之间，老东说念主对投保事宜毫无印象，仅曾误触廉价告白并绽放免密支付。湖北十堰一位退休老东说念主，账户被贯穿扣款累计3700余元，本东说念主对投保过程王人备不知情。放弃2026年3月中旬，仅黑猫投诉平台针对元保的投诉已超1200条，中枢诉求长入在“不知情扣费”“开荒老年东说念主投保”。

濒临大宗投诉，元保的处理形势多为拖延、朦胧，仅对部分用户作念简便退款处理 。有效户反应，维权时被条件先驱除扫数平台投诉，智力归赵部分款项。而关于投保过程中的要津凭证，如用户授权记载、原始投保页面等，元保多以无法提供为由拒却报恩。

高营销参预换来的增长，并未处分用户留存的中枢问题。招股书知道，2022年元保活跃用户留存率仅11.3%，2023年升至27.6%，而后便不再线路该数据。低留存率意味着元保必须抓续参预营销用度取得新用户，酿成“烧钱获客—低留存—再烧钱”的轮回，增长时势清寒可抓续性 。

为开脱流量依赖的质疑，元保束缚拔高AI战术地位，2025年研发用度同比大增58%，搭建超4900个模子的AI库，分析超5700个用户标签。但从施行业务来看，AI更多是营销宣传的噱头，并未变调其流量中介的实质。其AI时刻主要诈欺于用户标签分析与个性化推选，中枢观点依然提高流量更动着力，而非优化保障奇迹自身 。

从互联网金融的废地中走出，元保凭借保障分销赛说念杀青快速盈利，却堕入了“重营销、轻奇迹”的发展窘境。方锐打造的“AI+保障”故事，在22亿元营销用度和千条老年用户投诉眼前，显得极端单薄。

老本市集对元保的派头也潜藏担忧。2026年3月财报发布本日，元保股价大跌14.18%，市盈率缩水至不及3倍。投资者的严慎，源于对其增长时势可抓续性、合规风险的双重考量 。

如今，上市满一年的元保，站在了发展的十字街头。是不竭依赖高营销参预收割老年用户，守护短期功绩增长；如故信得过落地AI时刻，优化奇迹体验，开脱流量中介标签赌钱赚钱官方登录，成为其必须作念出的剿袭。而数以千计堕入扣费纠纷的老年用户，也在恭候一个更透明、更合规的处分决策。